ASSURANCE PRÉVOYANCE

Plusieurs situations justifient pleinement la mise en place d'un contrat de prévoyance :

• Préserver le niveau de vie du conjoint et des enfants en cas de décès prématuré, en compensant la perte de revenus et en sécurisant les projets de vie (logement, études)
• Apporter un complément de revenus en cas d'incapacité ou d'invalidité, au-delà des prestations souvent limitées du régime obligatoire
• Financer la dépendance et la perte d'autonomie, qui restent largement à la charge des familles
• Compenser les droits limités du régime obligatoire pour certains profils : les travailleurs non salariés et professions libérales bénéficient de prestations moins protectrices que les salariés du privé, particulièrement sur les indemnités journalières et le capital décès
• Sécuriser un crédit immobilier au-delà de la seule assurance emprunteur, qui ne couvre que les mensualités du prêt et non l'ensemble du train de vie du foyer

La prévoyance s'adresse autant aux familles avec jeunes enfants qu'aux célibataires avec parents à charge ou aux entrepreneurs.

Les garanties décès s'organisent autour de plusieurs prestations complémentaires :

• Le capital décès est versé en une fois aux bénéficiaires désignés (conjoint, enfants, partenaire de PACS, autres proches) selon la clause bénéficiaire du contrat ; il leur permet de faire face aux charges immédiates et de préparer l'avenir
• La rente de conjoint assure un revenu régulier au conjoint survivant, parfois jusqu'à un âge donné ou à vie, en complément ou en substitution du capital
• La rente d'éducation est versée aux enfants jusqu'à la fin de leurs études, dans une limite d'âge généralement de 18, 25 ou 28 ans selon les contrats et selon la poursuite d'études
• Le choix du niveau de capital et du mode de versement (capital, rente, mix) dépend de la situation patrimoniale, de l'âge des enfants, des revenus du conjoint et des charges courantes du foyer
• La clause bénéficiaire mérite une rédaction soigneuse pour optimiser la fiscalité et adapter la protection à votre situation familiale réelle

Un bilan régulier permet de réajuster le contrat aux évolutions de la vie (mariage, naissance, divorce, achat immobilier).

Le volet incapacité-invalidité d'un contrat de prévoyance comporte plusieurs niveaux :

• L'incapacité temporaire de travail (ITT) déclenche le versement d'indemnités journalières lorsque l'assuré est temporairement empêché d'exercer son activité, après une franchise (souvent 30, 60 ou 90 jours) et un délai de carence à la souscription
• L'invalidité permanente totale (IPT) et l'invalidité permanente partielle (IPP) prennent le relais sous forme de rente, calculée selon le taux d'invalidité reconnu (barème croisé professionnel et fonctionnel)
• Les conditions de versement varient fortement d'un contrat à l'autre : appréciation indemnitaire ou forfaitaire, plafonds, durée maximale, conditions de cumul avec les prestations du régime obligatoire
• Les exclusions doivent être passées au crible : sports à risque (parachutisme, plongée, sports mécaniques), affections psychiatriques et dorso-lombaires (souvent traitées spécifiquement), professions exposées
• L'âge limite à la souscription et à la cessation des garanties est un point déterminant : certains contrats arrêtent les versements à un âge qui peut s'avérer pénalisant

Une bonne articulation entre les différents niveaux de garantie évite les angles morts entre l'arrêt court et l'invalidité durable.

En tant que courtier indépendant immatriculé à l'ORIAS, Tutassur réalise un bilan prévoyance personnalisé et compare pour vous les contrats du marché pour bâtir une couverture adaptée à votre situation — sans biais commercial vers une compagnie particulière.

Notre démarche : un échange pour cartographier votre situation familiale, professionnelle et patrimoniale, une sélection de devis pertinents au regard des garanties strictement utiles, puis un accompagnement à la souscription et lors de tout sinistre, en lien étroit avec vos proches si nécessaire.