[{"data":1,"prerenderedAt":1493},["ShallowReactive",2],{"product-blog-links-multirisque-professionnelle":3},[4,625,1101],{"_path":5,"_dir":6,"_draft":7,"_partial":7,"_locale":8,"title":9,"description":10,"slug":11,"publishedAt":12,"updatedAt":12,"author":13,"cover":17,"categories":22,"tags":24,"readingTime":33,"featured":7,"status":34,"seo":35,"faq":41,"body":57,"_type":619,"_id":620,"_source":621,"_file":622,"_stem":623,"_extension":624},"\u002Fblog\u002F2025\u002Fmrp-tpe-guide-tarifer-multirisque-professionnelle","2025",false,"","MRP (Multirisque Professionnelle) : guide complet pour bien tarifer une TPE","MRP TPE : définition, 6 facteurs de tarification, pièges du devis, activités sensibles (restauration, boulangerie, garage, esthétique, médical). Guide courtier.","mrp-tpe-guide-tarifer-multirisque-professionnelle","2025-09-26T08:00:00Z",{"name":14,"slug":15,"role":16},"Service marketing","service-marketing","Tutassûr",{"src":18,"alt":19,"width":20,"height":21},"\u002Fblog\u002Fmrp-tpe-guide-tarifer-multirisque-professionnelle\u002Fcover.svg","MRP TPE — Multirisque Professionnelle — Tutassur",1200,675,[23],"conseils-courtiers",[25,26,27,28,29,30,31,32],"MRP","TPE","multirisque professionnelle","assurance locaux","restauration","boulangerie","garage","Tutassur",9,"published",{"ogImage":36,"metaKeywords":37},"\u002Fblog\u002Fmrp-tpe-guide-tarifer-multirisque-professionnelle\u002Fcover.png",[38,27,39,40],"MRP TPE","assurance local commercial","MRP courtier",[42,45,48,51,54],{"question":43,"answer":44},"MRP ou multirisque entreprise : différence ?","Les deux appellations recouvrent une même logique de contrat IARD packagé, mais le périmètre n'est pas identique. La MRP — Multirisque Professionnelle — vise les TPE et les indépendants exploitant un local de moins de 500 m² environ, avec une activité simple et un seul site. La multirisque entreprise, parfois appelée MRE ou MRI selon les compagnies, couvre des structures plus larges : plusieurs sites, stockage industriel, processus de fabrication, effectif supérieur à dix salariés. La tarification d'une MRE passe presque toujours par une visite de risque préalable, alors que la MRP TPE se boucle sur questionnaire et photos. Pour un commerce de quartier ou une profession libérale, la MRP suffit dans 90 % des cas.",{"question":46,"answer":47},"Faut-il déclarer un coffre-fort ?","Oui, et c'est même un point précis du questionnaire de souscription. La présence d'un coffre-fort modifie le plafond de garantie vol sur les espèces et valeurs : sans coffre agréé, la plupart des contrats plafonnent à 1 500 à 3 000 € la couverture numéraire en local. Avec un coffre certifié par une norme reconnue — typiquement EN 1143-1 classe 0 à 6 selon le porteur — le plafond peut monter à 15 000 voire 50 000 €. Omettre la mention coffre dans le questionnaire relève de la fausse déclaration au sens de l'article L. 113-8 du Code des assurances et fait courir un risque de nullité du contrat. Le bon réflexe : photo de la plaque constructeur, joindre le certificat, mention dans les conditions particulières.",{"question":49,"answer":50},"La marchandise dans le véhicule est-elle couverte ?","Pas par la MRP locale. Le contrat multirisque professionnelle couvre les biens à l'intérieur des locaux assurés. Dès que la marchandise sort, elle relève soit de l'assurance auto du véhicule (qui exclut presque toujours la marchandise transportée hors équipement professionnel fixé), soit d'un contrat spécifique transport ou « marchandises transportées par compte propre ». Pour un commerçant qui livre, une boulangerie qui dépose chez des partenaires ou un garage qui transporte des pièces, la garantie marchandises transportées est à souscrire à part. Oublier ce point conduit à des sinistres non couverts en cas de vol ou d'accident pendant le trajet.",{"question":52,"answer":53},"Que couvre la garantie PE (perte d'exploitation) ?","La garantie perte d'exploitation indemnise la baisse de marge brute consécutive à un sinistre garanti — incendie, dégât des eaux, bris, événements climatiques. Concrètement, elle reconstitue le chiffre d'affaires perdu pendant la période de reconstruction ou de remise en route, déduction faite des charges variables non engagées. La période d'indemnisation standard tourne entre 12 et 24 mois selon les contrats. Le calcul de la marge garantie se fait sur la base du dernier bilan, parfois sur une moyenne triennale pour lisser les variations. Sans PE, un commerce sinistré qui ferme six mois perd ses revenus sans aucune compensation : le local est réparé mais la trésorerie de l'exploitant ne suit pas.",{"question":55,"answer":56},"MRP et activité en home office ?","Une activité exercée au domicile relève d'une logique mixte. Le local lui-même reste couvert par la MRH (multirisque habitation) du propriétaire ou du locataire, à condition que l'activité professionnelle soit déclarée à l'assureur habitation — beaucoup oublient cette étape et se retrouvent sans couverture en cas de sinistre. Les biens professionnels (matériel, stocks, archives) demandent en revanche un contrat MRP allégé ou une extension professionnelle de la MRH. La RC Pro reste de toute façon obligatoire à souscrire séparément. Pour les professions libérales, un produit dédié « pro à domicile » existe chez plusieurs porteurs avec une prime annuelle autour de 200 à 500 €, ce qui couvre matériel et RC sans dédoubler les contrats.",{"type":58,"children":59,"toc":603},"root",[60,72,85,90,97,102,156,161,173,179,184,194,204,214,224,243,253,259,264,276,288,300,319,325,330,336,351,356,362,374,379,385,411,416,422,441,446,452,464,469,475,487,499,518,530,573,579,599],{"type":61,"tag":62,"props":63,"children":64},"element","p",{},[65],{"type":61,"tag":66,"props":67,"children":68},"em",{},[69],{"type":70,"value":71},"text","Article rédigé en septembre 2025 à destination des cabinets de courtage qui placent régulièrement de la MRP TPE et veulent solidifier leur méthode de tarification. Les références juridiques renvoient au Code des assurances en vigueur à la date de publication. Le cas concret est anonymisé à partir d'une typologie réelle observée sur le marché du courtage de gros.",{"type":61,"tag":62,"props":73,"children":74},{},[75,77,83],{"type":70,"value":76},"La ",{"type":61,"tag":78,"props":79,"children":80},"strong",{},[81],{"type":70,"value":82},"MRP (Multirisque Professionnelle)",{"type":70,"value":84}," est le contrat socle de l'assurance des locaux d'activité pour les TPE et indépendants. Elle couvre les murs, le mobilier, le matériel, les marchandises et engage la responsabilité civile de l'exploitant pendant ses activités professionnelles. Sur le papier, la promesse est simple. En pratique, deux dossiers identiques au formulaire peuvent sortir avec des primes du simple au triple selon l'activité, la zone et la qualité du paramétrage.",{"type":61,"tag":62,"props":86,"children":87},{},[88],{"type":70,"value":89},"Cet article pose la définition d'une MRP, détaille les six facteurs de tarification, expose les pièges du devis, passe en revue cinq activités sensibles et décrit la méthode d'instruction côté Tutassur. L'objectif : donner au cabinet apporteur les bons réflexes pour transmettre un dossier propre dès la première saisie.",{"type":61,"tag":91,"props":92,"children":94},"h2",{"id":93},"définition-et-garanties-de-base-dune-mrp",[95],{"type":70,"value":96},"Définition et garanties de base d'une MRP",{"type":61,"tag":62,"props":98,"children":99},{},[100],{"type":70,"value":101},"Une MRP est un contrat IARD packagé qui combine dans un même document plusieurs garanties habituellement vendues séparément. La logique date de la fin des années 1980 : plutôt que de souscrire un incendie, un dégât des eaux, un vol et une RC séparément, les assureurs ont regroupé l'ensemble pour simplifier la distribution sur le segment TPE.",{"type":61,"tag":62,"props":103,"children":104},{},[105,107,112,114,119,121,126,128,133,135,140,142,147,149,154],{"type":70,"value":106},"Le socle d'une multirisque professionnelle se compose de sept blocs. ",{"type":61,"tag":78,"props":108,"children":109},{},[110],{"type":70,"value":111},"Incendie et événements assimilés",{"type":70,"value":113}," : feu, foudre, explosion, fumée, choc de véhicule. ",{"type":61,"tag":78,"props":115,"children":116},{},[117],{"type":70,"value":118},"Dégâts des eaux",{"type":70,"value":120}," : ruptures de canalisations, infiltrations. ",{"type":61,"tag":78,"props":122,"children":123},{},[124],{"type":70,"value":125},"Vol et vandalisme",{"type":70,"value":127}," : effraction du local. ",{"type":61,"tag":78,"props":129,"children":130},{},[131],{"type":70,"value":132},"Bris de glaces",{"type":70,"value":134}," : vitrines, enseignes, miroirs. ",{"type":61,"tag":78,"props":136,"children":137},{},[138],{"type":70,"value":139},"Événements climatiques",{"type":70,"value":141}," : tempête, grêle, poids de la neige. ",{"type":61,"tag":78,"props":143,"children":144},{},[145],{"type":70,"value":146},"Catastrophes naturelles",{"type":70,"value":148},", encadrées par l'arrêté interministériel. ",{"type":61,"tag":78,"props":150,"children":151},{},[152],{"type":70,"value":153},"Responsabilité civile exploitation",{"type":70,"value":155}," : dommages causés aux tiers pendant l'activité.",{"type":61,"tag":62,"props":157,"children":158},{},[159],{"type":70,"value":160},"L'article L. 121-1 du Code des assurances fixe le principe indemnitaire : l'assurance ne peut pas être source d'enrichissement. La valeur déclarée doit refléter le coût réel de remplacement. L'article L. 113-2 impose à l'assuré de déclarer les circonstances connues de nature à faire apprécier le risque. Ces deux articles structurent l'édifice MRP.",{"type":61,"tag":62,"props":162,"children":163},{},[164,166,171],{"type":70,"value":165},"Plusieurs ",{"type":61,"tag":78,"props":167,"children":168},{},[169],{"type":70,"value":170},"garanties optionnelles",{"type":70,"value":172}," méritent d'être proposées systématiquement. La perte d'exploitation reconstitue la marge brute sur 12 à 24 mois selon les contrats. Les marchandises transportées couvrent les biens en circulation. La protection juridique professionnelle prend en charge les litiges. La RC produits livrés étend la couverture aux dommages causés après livraison. Les bris de machines protègent l'outillage d'une casse interne.",{"type":61,"tag":91,"props":174,"children":176},{"id":175},"les-6-facteurs-de-tarification",[177],{"type":70,"value":178},"Les 6 facteurs de tarification",{"type":61,"tag":62,"props":180,"children":181},{},[182],{"type":70,"value":183},"La prime annuelle d'une MRP TPE oscille en pratique entre 600 et 2 500 € selon les configurations. Six facteurs expliquent l'essentiel de cette variation.",{"type":61,"tag":62,"props":185,"children":186},{},[187,192],{"type":61,"tag":78,"props":188,"children":189},{},[190],{"type":70,"value":191},"Activité.",{"type":70,"value":193}," Premier déterminant. Chaque code APE alimente une grille de coefficients propre à chaque porteur. Un bureau d'études tertiaire ressort à 1. Une restauration traditionnelle tourne entre 1,8 et 2,5. Une boulangerie pâtisserie monte à 2 voire 3 selon la présence d'un four à bois. Un garage mécanique se situe entre 1,5 et 2,2.",{"type":61,"tag":62,"props":195,"children":196},{},[197,202],{"type":61,"tag":78,"props":198,"children":199},{},[200],{"type":70,"value":201},"Surface.",{"type":70,"value":203}," Le tarif est dégressif : plus le local est grand, plus le coût au mètre carré baisse. Un local de 50 m² coûte rarement moins de 600 € de prime annuelle. Au-delà de 300 m², les compagnies rechargent pour intégrer la complexité de défense incendie.",{"type":61,"tag":62,"props":205,"children":206},{},[207,212],{"type":61,"tag":78,"props":208,"children":209},{},[210],{"type":70,"value":211},"Valeur du contenu.",{"type":70,"value":213}," Mobilier, matériel professionnel, agencement, informatique, archives. Sous-déclarer cette valeur expose à la règle proportionnelle prévue à l'article L. 121-5 du Code des assurances : en sinistre partiel, l'indemnité est réduite dans le rapport entre la valeur déclarée et la valeur réelle. C'est le piège numéro un des dossiers MRP.",{"type":61,"tag":62,"props":215,"children":216},{},[217,222],{"type":61,"tag":78,"props":218,"children":219},{},[220],{"type":70,"value":221},"Valeur des marchandises.",{"type":70,"value":223}," Stock courant et stock maximum. Un commerce saisonnier qui multiplie son stock par trois en décembre doit le déclarer pour rester couvert. La sous-déclaration produit la même règle proportionnelle.",{"type":61,"tag":62,"props":225,"children":226},{},[227,232,234,241],{"type":61,"tag":78,"props":228,"children":229},{},[230],{"type":70,"value":231},"Antécédents.",{"type":70,"value":233}," Sinistralité sur 36 à 60 mois. Au-delà de deux sinistres en cinq ans ou d'un sinistre supérieur à 30 000 €, la prime de référence est majorée de 15 à 40 %. Une résiliation à l'initiative de l'assureur sur 24 mois bascule le dossier en risque non-standard. Voir ",{"type":61,"tag":235,"props":236,"children":238},"a",{"href":237},"\u002Fblog\u002Frisque-complexe-assurance-comment-tutassur-etudie",[239],{"type":70,"value":240},"comment Tutassur étudie les risques complexes",{"type":70,"value":242},".",{"type":61,"tag":62,"props":244,"children":245},{},[246,251],{"type":61,"tag":78,"props":247,"children":248},{},[249],{"type":70,"value":250},"Zone.",{"type":70,"value":252}," Le zonage pèse sur trois sous-axes : sinistralité catastrophes naturelles, fréquence des cambriolages, exposition incendie. Certains arrondissements de Paris, Marseille et Lyon supportent une majoration vol de 20 à 35 %. Les communes classées à risque inondation aggravé voient leur prime tempête et CatNat majorée.",{"type":61,"tag":91,"props":254,"children":256},{"id":255},"les-pièges-du-devis-mrp",[257],{"type":70,"value":258},"Les pièges du devis MRP",{"type":61,"tag":62,"props":260,"children":261},{},[262],{"type":70,"value":263},"Quatre erreurs reviennent dans la majorité des dossiers MRP re-tarifés après sinistre.",{"type":61,"tag":62,"props":265,"children":266},{},[267,269,274],{"type":70,"value":268},"Premier piège, la ",{"type":61,"tag":78,"props":270,"children":271},{},[272],{"type":70,"value":273},"sous-estimation de la valeur du contenu",{"type":70,"value":275},". Le client annonce 30 000 € de matériel parce qu'il n'a pas refait l'inventaire depuis trois ans. Le sinistre incendie révèle 65 000 € à reconstituer. La règle proportionnelle s'applique : indemnité réduite de moitié. Le bon réflexe : demander une attestation comptable d'immobilisations à jour.",{"type":61,"tag":62,"props":277,"children":278},{},[279,281,286],{"type":70,"value":280},"Deuxième piège, ",{"type":61,"tag":78,"props":282,"children":283},{},[284],{"type":70,"value":285},"l'oubli de l'enseigne",{"type":70,"value":287},". Une enseigne lumineuse coûte 2 000 à 15 000 € à remplacer. La plupart des contrats l'incluent en bris de glaces extérieures à condition qu'elle soit déclarée séparément. Non déclarée, elle est exclue.",{"type":61,"tag":62,"props":289,"children":290},{},[291,293,298],{"type":70,"value":292},"Troisième piège, les ",{"type":61,"tag":78,"props":294,"children":295},{},[296],{"type":70,"value":297},"bris de glaces extérieures",{"type":70,"value":299},". Vitrines, vérandas, sas vitrés. Plafond standard entre 5 000 et 15 000 €, parfois 30 000 € en option. Un commerce de centre-ville avec double vitrine de 4 mètres linéaires peut dépasser 12 000 € de remplacement. Calibrer le plafond à la baisse pour grappiller 40 € de prime est un faux gain.",{"type":61,"tag":62,"props":301,"children":302},{},[303,305,310,312,318],{"type":70,"value":304},"Quatrième piège, les ",{"type":61,"tag":78,"props":306,"children":307},{},[308],{"type":70,"value":309},"activités secondaires non déclarées",{"type":70,"value":311},". Un coiffeur qui vend des produits. Un restaurateur qui livre. Un garage qui revend des véhicules d'occasion. L'activité secondaire pèse sur la RC exploitation et la RC produits livrés — article L. 113-2 du Code des assurances. Non déclarée, elle sort du périmètre garanti. Sur la frontière entre habitation et professionnel, voir aussi les ",{"type":61,"tag":235,"props":313,"children":315},{"href":314},"\u002Fblog\u002Fpno-vs-mrh-loi-alur-piege-courtier",[316],{"type":70,"value":317},"pièges PNO vs MRH loi Alur",{"type":70,"value":242},{"type":61,"tag":91,"props":320,"children":322},{"id":321},"activités-sensibles",[323],{"type":70,"value":324},"Activités sensibles",{"type":61,"tag":62,"props":326,"children":327},{},[328],{"type":70,"value":329},"Cinq familles d'activités demandent une attention particulière. Toutes restent assurables, mais chacune a ses marqueurs propres qui font basculer le dossier d'un tarif standard à une majoration de 30 à 80 %.",{"type":61,"tag":331,"props":332,"children":333},"h3",{"id":29},[334],{"type":70,"value":335},"Restauration",{"type":61,"tag":62,"props":337,"children":338},{},[339,341,349],{"type":70,"value":340},"La restauration cumule trois risques majeurs : cuisson, friteuses, dégâts des eaux. Le risque incendie cuisine est le premier poste de sinistralité du segment : selon le ",{"type":61,"tag":235,"props":342,"children":346},{"href":343,"rel":344},"https:\u002F\u002Fwww.cnpp.com",[345],"nofollow",[347],{"type":70,"value":348},"CNPP",{"type":70,"value":350},", un sinistre cuisson sur deux trouve son origine dans une friteuse mal entretenue ou un système d'extraction mal nettoyé. Les compagnies exigent un certificat de ramonage annuel de la VMC cuisine, parfois un système d'extinction automatique au-dessus des bacs de friture supérieurs à 15 litres.",{"type":61,"tag":62,"props":352,"children":353},{},[354],{"type":70,"value":355},"Les dégâts des eaux sont la seconde grande source de sinistres : lave-vaisselle, circuits eau chaude, machines à glaçons. La prime annuelle d'une restauration traditionnelle de 80 m² tourne entre 1 200 et 2 500 € selon zone et antécédents. La franchise typique se situe entre 300 et 500 €. Les restaurants de nuit subissent une majoration vol de 15 à 25 %.",{"type":61,"tag":331,"props":357,"children":359},{"id":358},"boulangerie-pâtisserie",[360],{"type":70,"value":361},"Boulangerie \u002F pâtisserie",{"type":61,"tag":62,"props":363,"children":364},{},[365,367,372],{"type":70,"value":366},"Le four est le centre du risque. ",{"type":61,"tag":78,"props":368,"children":369},{},[370],{"type":70,"value":371},"Incendie four",{"type":70,"value":373}," électrique, gaz ou bois : la fréquence augmente après dix ans de service sans visite technique. Les pâtissiers ajoutent un risque dégât des eaux lié aux chambres froides. La sinistralité du segment boulangerie pâtisserie est l'une des plus élevées du marché TPE, avec un ratio sinistres-primes dépassant régulièrement 80 %.",{"type":61,"tag":62,"props":375,"children":376},{},[377],{"type":70,"value":378},"Le coefficient d'activité tourne entre 2 et 3 sur la base d'un bureau à 1. La prime annuelle d'une boulangerie de centre-ville de 70 m² se situe entre 1 500 et 3 000 €. Les compagnies demandent l'attestation de contrôle annuel du four et la vérification décennale des extincteurs.",{"type":61,"tag":331,"props":380,"children":382},{"id":381},"garages-mécanique",[383],{"type":70,"value":384},"Garages \u002F mécanique",{"type":61,"tag":62,"props":386,"children":387},{},[388,390,395,397,402,404,409],{"type":70,"value":389},"Trois risques s'additionnent : incendie, pollution, RC produits. L'",{"type":61,"tag":78,"props":391,"children":392},{},[393],{"type":70,"value":394},"incendie atelier",{"type":70,"value":396}," vient des stockages d'huiles, des batteries en charge, des opérations de soudure. La ",{"type":61,"tag":78,"props":398,"children":399},{},[400],{"type":70,"value":401},"pollution accidentelle",{"type":70,"value":403}," par fuite de carburant engage la responsabilité civile et pénale de l'exploitant. La ",{"type":61,"tag":78,"props":405,"children":406},{},[407],{"type":70,"value":408},"RC produits livrés",{"type":70,"value":410}," couvre les défauts de réparation qui causent un dommage ultérieur — un freinage mal repris, une opération moteur qui entraîne une casse.",{"type":61,"tag":62,"props":412,"children":413},{},[414],{"type":70,"value":415},"La prime annuelle d'un garage indépendant de 200 m² avec pont élévateur et baie de peinture tourne entre 1 800 et 3 500 €. Les garages avec carrosserie peinture supportent une majoration incendie de 25 à 45 % en raison du stockage solvants. Une convention de récupération des déchets dangereux est devenue un prérequis chez la majorité des porteurs.",{"type":61,"tag":331,"props":417,"children":419},{"id":418},"salons-de-coiffure-esthétique",[420],{"type":70,"value":421},"Salons de coiffure \u002F esthétique",{"type":61,"tag":62,"props":423,"children":424},{},[425,427,432,434,439],{"type":70,"value":426},"Deux marqueurs : la ",{"type":61,"tag":78,"props":428,"children":429},{},[430],{"type":70,"value":431},"RC pro produits",{"type":70,"value":433}," et les ",{"type":61,"tag":78,"props":435,"children":436},{},[437],{"type":70,"value":438},"dommages clients",{"type":70,"value":440},". Les produits cosmétiques (colorations, lissages) peuvent provoquer des réactions allergiques ou des brûlures. Les soins esthétiques avec appareils (laser épilation, radiofréquence, microneedling) ajoutent un risque corporel direct. La frontière entre acte d'esthétique et acte para-médical s'est durcie avec plusieurs jurisprudences récentes.",{"type":61,"tag":62,"props":442,"children":443},{},[444],{"type":70,"value":445},"La prime MRP socle d'un salon de coiffure de 60 m² oscille entre 700 et 1 300 € par an. L'ajout d'une RC pro produits étendue représente 150 à 400 € supplémentaires. Les instituts d'esthétique avec appareils énergétiques montent à 1 500-2 800 € de prime totale. Un laser non déclaré équivaut à un appareil non assuré.",{"type":61,"tag":331,"props":447,"children":449},{"id":448},"professions-médicales",[450],{"type":70,"value":451},"Professions médicales",{"type":61,"tag":62,"props":453,"children":454},{},[455,457,462],{"type":70,"value":456},"Les locaux médicaux cumulent MRP locaux, RC pro et ",{"type":61,"tag":78,"props":458,"children":459},{},[460],{"type":70,"value":461},"matériel coûteux",{"type":70,"value":463},". Cabinets dentaires, kinésithérapeutes, ostéopathes, médecins libéraux. Le matériel y atteint des valeurs élevées : un fauteuil dentaire neuf vaut 25 000 à 60 000 €, une radiologie panoramique 30 000 à 80 000 €, un échographe portable 15 000 à 40 000 €. La sous-déclaration en valeur du matériel est le piège numéro un du segment.",{"type":61,"tag":62,"props":465,"children":466},{},[467],{"type":70,"value":468},"Les locaux médicaux doivent respecter les normes d'accessibilité PMR et, pour les actes invasifs, le stockage de déchets DASRI. La RC pro se souscrit à part : la MRP couvre les locaux et la RC exploitation, pas la responsabilité médicale au sens strict. Un cabinet dentaire de 100 m² avec deux fauteuils ressort entre 1 500 et 2 800 € de prime MRP, hors RC pro médicale.",{"type":61,"tag":91,"props":470,"children":472},{"id":471},"comment-tutassur-instruit-une-mrp",[473],{"type":70,"value":474},"Comment Tutassur instruit une MRP",{"type":61,"tag":62,"props":476,"children":477},{},[478,480,485],{"type":70,"value":479},"L'instruction côté Tutassur suit une méthode tracée. Première étape, la ",{"type":61,"tag":78,"props":481,"children":482},{},[483],{"type":70,"value":484},"saisie sur l'extranet Tutassur",{"type":70,"value":486},". Le formulaire structure les informations en six blocs : identité juridique, description du local, valeurs déclarées, activités principale et secondaires, antécédents 60 mois, garanties souhaitées. La saisie prend 15 à 25 minutes pour un dossier complet.",{"type":61,"tag":62,"props":488,"children":489},{},[490,492,497],{"type":70,"value":491},"Deuxième étape, la ",{"type":61,"tag":78,"props":493,"children":494},{},[495],{"type":70,"value":496},"tarification multi-compagnies",{"type":70,"value":498},". L'extranet Tutassur interroge plusieurs porteurs en parallèle dans une logique multi-distribution. Sur un dossier MRP TPE standard, la réponse arrive en moins d'une heure. Sur un dossier avec activité sensible ou antécédents, le moteur bascule en étude manuelle et l'équipe souscription pro à Grenoble prend le relais.",{"type":61,"tag":62,"props":500,"children":501},{},[502,504,509,511,516],{"type":70,"value":503},"Troisième étape, l'",{"type":61,"tag":78,"props":505,"children":506},{},[507],{"type":70,"value":508},"étude manuelle",{"type":70,"value":510}," quand elle est déclenchée. L'équipe souscription échange avec le porteur, demande au cabinet apporteur les pièces manquantes (attestations contrôle four, certificats ramonage, photos local, factures matériel sensible) et oriente vers le porteur en appétit. ",{"type":61,"tag":78,"props":512,"children":513},{},[514],{"type":70,"value":515},"Sylvain Cortez",{"type":70,"value":517},", inspecteur dédié au courtage, accompagne le cabinet apporteur sur les cas qui demandent une visite physique ou une présentation au comité de souscription d'une compagnie.",{"type":61,"tag":62,"props":519,"children":520},{},[521,523,528],{"type":70,"value":522},"Quatrième étape, l'",{"type":61,"tag":78,"props":524,"children":525},{},[526],{"type":70,"value":527},"émission",{"type":70,"value":529},". Une fois l'accord obtenu, l'extranet Tutassur génère les conditions particulières, la note de couverture et le bordereau de commission. Le back-office Grenoble suit l'avis de paiement et les avenants. Le cabinet apporteur garde le devoir de conseil au sens de l'article L. 521-4 du Code des assurances.",{"type":61,"tag":62,"props":531,"children":532},{},[533,538,540,546,548,554,556,563,565,572],{"type":61,"tag":78,"props":534,"children":535},{},[536],{"type":70,"value":537},"Cas concret anonymisé.",{"type":70,"value":539}," Une boulangerie marseillaise de 90 m² avec four à bois et boutique avec vitrine de 5 mètres, refusée par deux plateformes automatiques pour cause d'activité « four à bois hors-grille ». Reprise en étude manuelle. Pièces fournies : attestation ramonage annuel, photo du système d'aspiration, contrat de maintenance fournil. Trois porteurs sollicités, un en appétit. Prime annuelle aboutie à 2 350 € pour un contenu déclaré à 95 000 €, marchandises 25 000 €, PE 12 mois. Dossier émis sous huit jours ouvrés, contre un parcours initial à zéro devis sur plateforme STP. Pour rejoindre ce circuit, voir ",{"type":61,"tag":235,"props":541,"children":543},{"href":542},"\u002Fblog\u002Fcomment-ouvrir-un-code-courtier-grossiste",[544],{"type":70,"value":545},"comment ouvrir un code courtier grossiste",{"type":70,"value":547}," ou la page ",{"type":61,"tag":235,"props":549,"children":551},{"href":550},"\u002Fdevenir-partenaire",[552],{"type":70,"value":553},"devenir partenaire",{"type":70,"value":555},". Références sur ",{"type":61,"tag":235,"props":557,"children":560},{"href":558,"rel":559},"https:\u002F\u002Fwww.legifrance.gouv.fr",[345],[561],{"type":70,"value":562},"Légifrance",{"type":70,"value":564}," et cadre prudentiel sur le site de l'",{"type":61,"tag":235,"props":566,"children":569},{"href":567,"rel":568},"https:\u002F\u002Facpr.banque-france.fr",[345],[570],{"type":70,"value":571},"ACPR",{"type":70,"value":242},{"type":61,"tag":91,"props":574,"children":576},{"id":575},"foire-aux-questions",[577],{"type":70,"value":578},"Foire aux questions",{"type":61,"tag":62,"props":580,"children":581},{},[582,584,590,592,598],{"type":70,"value":583},"Les questions ci-dessous reprennent les points les plus fréquemment soulevés par les cabinets qui placent régulièrement de la MRP TPE. Pour creuser la définition même du métier de courtier grossiste et son positionnement, l'article ",{"type":61,"tag":235,"props":585,"children":587},{"href":586},"\u002Fblog\u002Fcourtier-grossiste-definition-role-difference",[588],{"type":70,"value":589},"courtier grossiste : définition et rôle",{"type":70,"value":591}," pose les bases. Sur la GLI, segment voisin pour la même clientèle de bailleurs commerciaux, voir aussi ",{"type":61,"tag":235,"props":593,"children":595},{"href":594},"\u002Fblog\u002Fgli-strategie-placement-courtier",[596],{"type":70,"value":597},"GLI : stratégie de placement courtier",{"type":70,"value":242},{"type":61,"tag":600,"props":601,"children":602},"cta-partner",{},[],{"title":8,"searchDepth":604,"depth":604,"links":605},3,[606,608,609,610,617,618],{"id":93,"depth":607,"text":96},2,{"id":175,"depth":607,"text":178},{"id":255,"depth":607,"text":258},{"id":321,"depth":607,"text":324,"children":611},[612,613,614,615,616],{"id":29,"depth":604,"text":335},{"id":358,"depth":604,"text":361},{"id":381,"depth":604,"text":384},{"id":418,"depth":604,"text":421},{"id":448,"depth":604,"text":451},{"id":471,"depth":607,"text":474},{"id":575,"depth":607,"text":578},"markdown","content:blog:2025:mrp-tpe-guide-tarifer-multirisque-professionnelle.md","content","blog\u002F2025\u002Fmrp-tpe-guide-tarifer-multirisque-professionnelle.md","blog\u002F2025\u002Fmrp-tpe-guide-tarifer-multirisque-professionnelle","md",{"_path":626,"_dir":627,"_draft":7,"_partial":7,"_locale":8,"title":628,"description":629,"slug":630,"publishedAt":631,"updatedAt":631,"author":632,"cover":633,"categories":636,"activite":638,"tags":639,"readingTime":33,"featured":7,"status":34,"seo":643,"faq":648,"body":673,"_type":619,"_id":1098,"_source":621,"_file":1099,"_stem":1100,"_extension":624},"\u002Fblog\u002F2026\u002Fassurance-restaurant-mrp-rc-pro","2026","Assurance restaurant : MRP, RC Pro et risques spécifiques de la restauration","Assurance restaurant : MRP, RC Pro, perte d'exploitation, tarification (6 facteurs), risques cuisine et terrasse, profils standards vs atypiques. Guide 2026.","assurance-restaurant-mrp-rc-pro","2026-02-06T08:00:00Z",{"name":14,"slug":15,"role":16},{"src":634,"alt":635,"width":20,"height":21},"\u002Fblog\u002Fassurance-restaurant-mrp-rc-pro\u002Fcover.svg","Assurance restaurant — MRP RC Pro — Tutassur",[637],"assurances-pros","restaurant",[640,25,641,29,642,32],"assurance restaurant","RC Pro","perte exploitation",{"ogImage":644,"metaKeywords":645},"\u002Fblog\u002Fassurance-restaurant-mrp-rc-pro\u002Fcover.png",[640,646,647],"MRP restaurant","RC pro restauration",[649,652,655,658,661,664,667,670],{"question":650,"answer":651},"MRP ou multirisque entreprise pour restaurant : quelle différence ?","La MRP — multirisque professionnelle — vise les restaurants de moins de 500 m² environ, exploités sur un seul site, avec une activité simple. La multirisque entreprise, parfois appelée MRE, couvre des structures plus larges : plusieurs établissements, brigade étendue, traiteur événementiel, restaurants gastronomiques avec cave de garde. La tarification d'une MRE passe par une visite de risque physique. La MRP restaurant se boucle sur questionnaire, photos cuisine et plan du local. Pour 80 % des restaurants indépendants, la MRP suffit. Les enseignes multi-sites basculent en MRE consolidée.",{"question":653,"answer":654},"La perte d'exploitation est-elle automatique dans un contrat MRP restaurant ?","Non, la perte d'exploitation est presque toujours une option à activer. Le socle MRP couvre les murs, le matériel et la marchandise, mais pas la perte de marge brute pendant la fermeture. Concrètement, un incendie qui ferme le restaurant six mois indemnise les travaux et les équipements, sans compenser le chiffre d'affaires perdu. La PE reconstitue cette marge sur 12 à 24 mois selon les contrats. Pour un restaurant à 500 000 € de CA annuel, c'est la différence entre un redémarrage possible et un dépôt de bilan. Cette garantie doit figurer en première ligne du devis.",{"question":656,"answer":657},"La terrasse extérieure est-elle couverte par défaut ?","Pas systématiquement. La terrasse extérieure introduit deux problèmes distincts. Premièrement, le mobilier (tables, chaises, parasols, chauffages) doit être déclaré dans le contenu pour être indemnisé en cas de vol ou de tempête. Deuxièmement, la responsabilité civile vis-à-vis des clients en terrasse — chute, brûlure par parasol chauffant, blessure par chaise renversée — exige une RC exploitation explicite incluant les espaces extérieurs. Beaucoup de contrats standard excluent la terrasse au-delà de 20 m². La déclaration de la surface exacte et de la nature du sol est obligatoire au sens de l'article L. 113-2 du Code des assurances.",{"question":659,"answer":660},"Vol par effraction de nuit : quel délai de déclaration à l'assureur ?","Le délai légal est de deux jours ouvrés à compter de la connaissance du sinistre, fixé par l'article L. 113-2 alinéa 4 du Code des assurances. Pour un vol, le restaurateur doit également déposer plainte au commissariat dans les 24 heures, sous peine de voir l'indemnisation refusée pour manquement à la preuve. Le bon réflexe : photographier les traces d'effraction avant tout nettoyage, conserver les emballages des biens dérobés et lister précisément le stock volé (alcools, équipements, caisse). Sans plainte ni inventaire, la compagnie applique l'article L. 113-9 et peut réduire l'indemnité de moitié.",{"question":662,"answer":663},"Restaurant en franchise : assurance individuelle ou collective ?","Les deux logiques coexistent selon les réseaux. Certaines enseignes imposent un contrat groupe négocié par le franchiseur, avec une prime mutualisée et des garanties calibrées sur le concept. D'autres laissent le franchisé libre, à condition de respecter un cahier des charges minimum (RC Pro, PE, dommages aux biens). Le restaurateur a intérêt à comparer. Un contrat individuel bien négocié sort souvent moins cher qu'un contrat groupe, surtout si le local a moins de cinq ans. La RC du franchiseur ne couvre jamais l'exploitation du franchisé : c'est une distinction juridique posée par la chambre commerciale de la Cour de cassation.",{"question":665,"answer":666},"Activité de traiteur en parallèle : faut-il un nouveau devis ?","Oui, et la modification doit être déclarée par lettre recommandée à l'assureur dans les 15 jours, selon l'article L. 113-2 alinéa 3. Le traiteur introduit trois risques nouveaux : transport de marchandises (rupture de chaîne du froid), prestations hors les murs (RC dans les lieux d'événement) et matériel mobile (fours portables, frigos transportables). Le contrat MRP socle ne couvre rien de tout cela. Un avenant traiteur ou un contrat spécifique « activités événementielles » est indispensable. La prime annuelle complémentaire tourne entre 400 et 1 200 € selon le volume de prestations extérieures.",{"question":668,"answer":669},"Faut-il une assurance spécifique pour les soirées privatisées ?","Si la privatisation reste dans les locaux assurés et l'activité déclarée (service de repas), la MRP couvre. Dès que la soirée introduit un service de bar étendu, un DJ, un dancefloor ou une jauge supérieure à la capacité ERP déclarée, le risque change. La compagnie peut refuser l'indemnisation au titre de l'aggravation non déclarée. Le bon réflexe : signaler à l'assureur le volume annuel de privatisations et faire ajouter une extension « événementiel ponctuel ». Le coût est marginal (50 à 150 € par an) mais sécurise juridiquement chaque soirée.",{"question":671,"answer":672},"Que couvre la responsabilité civile décennale du restaurateur ?","La décennale ne concerne pas le restaurateur en tant qu'exploitant. Elle vise les artisans qui ont construit ou rénové le local — plombier, électricien, maçon, cuisiniste agencement. Le restaurateur, lui, doit exiger les attestations décennales de tous les intervenants avant ouverture, sous peine de devoir supporter financièrement les malfaçons qui apparaîtraient dans les dix ans. La RC du restaurateur, elle, couvre les dommages causés aux clients pendant l'exploitation : intoxication alimentaire, glissade en salle, brûlure. Les deux garanties sont distinctes et complémentaires.",{"type":58,"children":674,"toc":1087},[675,683,688,693,698,703,707,713,718,723,728,733,738,743,749,754,764,769,774,779,784,789,795,800,805,810,815,820,825,830,835,841,846,851,856,861,866,871,876,881,887,892,897,902,907,912,917,922,928,933,938,943,948,952,957,962,968,973,978,983,988,993,999,1004,1009,1014,1019,1024,1029,1057,1078,1082],{"type":61,"tag":62,"props":676,"children":677},{},[678],{"type":61,"tag":66,"props":679,"children":680},{},[681],{"type":70,"value":682},"Article rédigé en février 2026 à destination des restaurateurs indépendants, des gérants de bistrots, brasseries et tables traditionnelles qui souhaitent comprendre la mécanique de leur contrat MRP et anticiper les pièges courants. Les références juridiques renvoient au Code des assurances en vigueur à la date de publication.",{"type":61,"tag":62,"props":684,"children":685},{},[686],{"type":70,"value":687},"Ouvrir un restaurant suppose une cuisine équipée et une salle aménagée. Parfois une terrasse complète l'installation. Une équipe assure le service en continu. Tout cela représente un patrimoine professionnel exposé chaque jour.",{"type":61,"tag":62,"props":689,"children":690},{},[691],{"type":70,"value":692},"Un feu de friteuse, un dégât des eaux nocturne, une chute de client. Trois sinistres banals. Chacun peut coûter cinquante mille euros et fermer l'établissement six mois.",{"type":61,"tag":62,"props":694,"children":695},{},[696],{"type":70,"value":697},"L'assurance restaurant repose sur deux contrats complémentaires. La MRP — multirisque professionnelle — protège les biens et l'exploitation. La RC Pro engage la responsabilité de l'exploitant vis-à-vis des clients et des tiers.",{"type":61,"tag":62,"props":699,"children":700},{},[701],{"type":70,"value":702},"Cet article détaille ce que ces contrats couvrent réellement. Il passe en revue les facteurs qui font varier la prime. Il pose enfin la frontière entre profils standards et dossiers complexes.",{"type":61,"tag":704,"props":705,"children":706},"product-link",{"slug":638},[],{"type":61,"tag":91,"props":708,"children":710},{"id":709},"quelles-assurances-pour-la-restauration-obligations-légales-et-garanties-recommandées",[711],{"type":70,"value":712},"Quelles assurances pour la restauration : obligations légales et garanties recommandées",{"type":61,"tag":62,"props":714,"children":715},{},[716],{"type":70,"value":717},"Aucune loi française n'impose une assurance globale au restaurateur. Mais plusieurs garanties sont obligatoires de fait. La RC Pro est exigée par les bailleurs commerciaux dans 100 % des baux modernes. L'assurance des locaux est requise par l'article 1733 du Code civil pour tout locataire d'un local commercial.",{"type":61,"tag":62,"props":719,"children":720},{},[721],{"type":70,"value":722},"Le décret 2008-1244 fixe les règles de sécurité applicables aux établissements recevant du public (ERP). Un restaurant de 5e catégorie accueille moins de 200 personnes. Il doit présenter une attestation d'assurance lors du contrôle de la commission de sécurité.",{"type":61,"tag":62,"props":724,"children":725},{},[726],{"type":70,"value":727},"La norme NF S 62-201 encadre la sécurité incendie des cuisines professionnelles avec friteuse à huile. Sans conformité, l'assureur peut invoquer l'article L. 113-9 et réduire l'indemnité.",{"type":61,"tag":62,"props":729,"children":730},{},[731],{"type":70,"value":732},"Au-delà des obligations, six garanties méritent d'être systématiquement incluses. Dommages aux biens couvrant murs, mobilier et matériel professionnel. Marchandises et stock incluant alcools, denrées sèches et surgelés.",{"type":61,"tag":62,"props":734,"children":735},{},[736],{"type":70,"value":737},"La perte d'exploitation court sur 12 à 24 mois. Les bris de glaces extérieurs réclament un plafond relevé. Les dommages électriques visent la cellule froide. La RC exploitation doit inclure explicitement la terrasse.",{"type":61,"tag":62,"props":739,"children":740},{},[741],{"type":70,"value":742},"Le contrat type couvre rarement tout cela d'office. Le restaurateur doit lire les conditions particulières ligne par ligne. À défaut, un courtier sait quelles options activer selon le profil.",{"type":61,"tag":91,"props":744,"children":746},{"id":745},"les-5-risques-principaux-du-métier",[747],{"type":70,"value":748},"Les 5 risques principaux du métier",{"type":61,"tag":62,"props":750,"children":751},{},[752],{"type":70,"value":753},"La restauration cumule des dangers que peu d'autres activités combinent. Cinq risques structurent la sinistralité du secteur.",{"type":61,"tag":62,"props":755,"children":756},{},[757,762],{"type":61,"tag":78,"props":758,"children":759},{},[760],{"type":70,"value":761},"Incendie de cuisine.",{"type":70,"value":763}," Premier sinistre en fréquence et en gravité. La friteuse chauffe à 180 degrés. Le feu vif de la plonge brûle. Les graisses s'accumulent dans la hotte. Un seul point d'ignition suffit pour propager les flammes. Une cuisine en feu détruit le matériel professionnel. Les fumées contaminent la salle et le mobilier. L'arrêt d'exploitation dure trois à neuf mois selon l'ampleur. Coût moyen constaté en France : entre 80 000 et 200 000 € pour un restaurant de 80 couverts.",{"type":61,"tag":62,"props":765,"children":766},{},[767],{"type":70,"value":768},"Dégâts des eaux. Deuxième risque en fréquence dans la restauration. Les causes les plus courantes : fuite nocturne sur arrivée d'eau, infiltration par toiture-terrasse, canalisation gelée en hiver.",{"type":61,"tag":62,"props":770,"children":771},{},[772],{"type":70,"value":773},"Les surgelés subissent les dégâts les plus lourds. Le matériel électrique et le mobilier bois suivent en seconde ligne. La déclaration doit intervenir sous cinq jours ouvrés.",{"type":61,"tag":62,"props":775,"children":776},{},[777],{"type":70,"value":778},"RC clientèle. Une glissade sur sol mouillé, une intoxication alimentaire, une brûlure par boisson chaude. Le restaurateur engage sa responsabilité civile professionnelle au titre de l'article 1242 du Code civil. Sans RC Pro à hauteur de 1 million d'euros minimum, le patrimoine personnel est exposé.",{"type":61,"tag":62,"props":780,"children":781},{},[782],{"type":70,"value":783},"Vol et stock. Effraction nocturne, vol à l'arraché en caisse, disparition de bouteilles dans la cave. Les restaurants stockent souvent pour 10 000 à 30 000 € d'alcools spiritueux. La garantie vol exige un coffre déclaré et des serrures conformes pour atteindre le plafond contractuel.",{"type":61,"tag":62,"props":785,"children":786},{},[787],{"type":70,"value":788},"Perte d'exploitation après sinistre. Aucun de ces quatre risques n'a de sens sans PE associée. Reconstruire ne sert à rien sans trésorerie. Le restaurateur doit payer ses charges fixes pendant les travaux.",{"type":61,"tag":91,"props":790,"children":792},{"id":791},"garanties-à-intégrer-absolument-dans-le-contrat",[793],{"type":70,"value":794},"Garanties à intégrer absolument dans le contrat",{"type":61,"tag":62,"props":796,"children":797},{},[798],{"type":70,"value":799},"Quatre extensions sont non négociables pour un restaurant correctement assuré.",{"type":61,"tag":62,"props":801,"children":802},{},[803],{"type":70,"value":804},"La perte d'exploitation (PE) reconstitue la marge brute après sinistre. La période d'indemnisation va de 12 à 24 mois selon les contrats. Le calcul s'appuie sur le dernier bilan, parfois sur une moyenne triennale.",{"type":61,"tag":62,"props":806,"children":807},{},[808],{"type":70,"value":809},"Pour un restaurant à 600 000 € de CA et 35 % de marge brute, la PE couvre 210 000 € de perte annualisée. Sans elle, la trésorerie cède.",{"type":61,"tag":62,"props":811,"children":812},{},[813],{"type":70,"value":814},"Les bris de glaces extérieurs visent les vitrines, enseignes lumineuses, vitres de terrasse et miroirs intérieurs. Le plafond standard tourne entre 3 000 et 10 000 €. Pour un restaurant en pied d'immeuble avec grande baie vitrée, le plafond doit être relevé à 15 000 € minimum.",{"type":61,"tag":62,"props":816,"children":817},{},[818],{"type":70,"value":819},"Les dommages électriques couvrent la casse interne. Cellule froide, fours à induction, lave-vaisselle professionnels, systèmes d'encaissement : tout est inclus. Cette garantie exclut l'usure normale mais indemnise les surtensions, courts-circuits et défauts de composants.",{"type":61,"tag":62,"props":821,"children":822},{},[823],{"type":70,"value":824},"Sans elle, une panne sèche du frigo positif fait perdre tout le stock. Viande et poisson disparaissent en quelques heures.",{"type":61,"tag":62,"props":826,"children":827},{},[828],{"type":70,"value":829},"Le contenu marchandises doit être déclaré au plus juste. Sous-déclarer expose à la règle proportionnelle de l'article L. 121-5 du Code des assurances. Exemple. Si la valeur déclarée représente 60 % de la valeur réelle, l'indemnité est réduite de 40 %.",{"type":61,"tag":62,"props":831,"children":832},{},[833],{"type":70,"value":834},"L'article L. 121-1 fixe par ailleurs le principe indemnitaire : l'assurance ne peut pas enrichir le restaurateur. Sur-déclarer ne sert à rien, l'assureur indemnise au coût réel de remplacement.",{"type":61,"tag":91,"props":836,"children":838},{"id":837},"tarification-les-6-facteurs-qui-jouent",[839],{"type":70,"value":840},"Tarification : les 6 facteurs qui jouent",{"type":61,"tag":62,"props":842,"children":843},{},[844],{"type":70,"value":845},"La prime annuelle d'une MRP restaurant oscille entre 1 500 et 3 500 € selon les configurations. Six facteurs expliquent l'essentiel des écarts entre devis.",{"type":61,"tag":62,"props":847,"children":848},{},[849],{"type":70,"value":850},"Chiffre d'affaires déclaré : premier déterminant pour tous les porteurs. Le coefficient applicable monte avec le CA. Un restaurant à 300 000 € de CA paie environ 1 500 €.",{"type":61,"tag":62,"props":852,"children":853},{},[854],{"type":70,"value":855},"À 800 000 € de CA, la prime grimpe vers 3 000 €. Au-delà du million, on bascule en multirisque entreprise.",{"type":61,"tag":62,"props":857,"children":858},{},[859],{"type":70,"value":860},"Surface du local. Le tarif est dégressif au mètre carré, mais le total monte avec la taille. Un local de 80 m² (salle + cuisine) ressort autour de 1 800 €. À 200 m², la prime atteint 2 800 €.",{"type":61,"tag":62,"props":862,"children":863},{},[864],{"type":70,"value":865},"Contenu déclaré. Matériel de cuisine, mobilier de salle et stock cumulés représentent 80 000 à 150 000 € pour un restaurant moyen. Chaque tranche de 10 000 € supplémentaire ajoute 60 à 90 € de prime.",{"type":61,"tag":62,"props":867,"children":868},{},[869],{"type":70,"value":870},"Activités secondaires : traiteur, vente à emporter, food truck satellite, soirées privatisées. Chaque activité change le profil de risque pour la compagnie. Une déclaration honnête est obligatoire au sens de l'article L. 113-2.",{"type":61,"tag":62,"props":872,"children":873},{},[874],{"type":70,"value":875},"Antécédents sinistres. Un restaurateur sans sinistre depuis cinq ans bénéficie d'un coefficient de bonification autour de 0,85. Un sinistre incendie majeur dans les trois ans relève la prime de 30 à 50 %.",{"type":61,"tag":62,"props":877,"children":878},{},[879],{"type":70,"value":880},"Zone géographique. Les centres-villes denses (Paris, Lyon, Marseille) appliquent un coefficient de zone urbaine. Les zones rurales bénéficient parfois d'une bonification mais subissent des restrictions sur l'intervention pompiers. Les coefficients restauration tournent entre ×1,8 et ×2,5 par rapport à un bureau classique de même surface.",{"type":61,"tag":91,"props":882,"children":884},{"id":883},"profils-standards-vs-profils-atypiques",[885],{"type":70,"value":886},"Profils standards vs profils atypiques",{"type":61,"tag":62,"props":888,"children":889},{},[890],{"type":70,"value":891},"La frontière entre profil souscriptible en ligne et dossier sur-mesure structure la pratique des courtiers. Elle n'est pas négociable. Elle est imposée par les compagnies.",{"type":61,"tag":62,"props":893,"children":894},{},[895],{"type":70,"value":896},"Le profil standard correspond à un restaurant classique sans terrasse. La friteuse reste normale, sous 30 litres d'huile. Le local accueille moins de 80 couverts avec une brigade sous dix personnes. Aucune activité secondaire significative ne complique le risque.",{"type":61,"tag":62,"props":898,"children":899},{},[900],{"type":70,"value":901},"Ce profil passe en souscription algorithmique chez la plupart des porteurs. Le devis sort en quelques minutes.",{"type":61,"tag":62,"props":903,"children":904},{},[905],{"type":70,"value":906},"Le profil complexe regroupe les dossiers que les algorithmes refusent ou tarifient à un niveau dissuasif. Terrasse extérieure supérieure à 20 m² avec mobilier dédié. Cuisine au gaz à fort volume, plus de deux pianos à six feux. Food truck exploité en activité satellite.",{"type":61,"tag":62,"props":908,"children":909},{},[910],{"type":70,"value":911},"Restaurant étoilé avec brigade de plus de dix personnes. Cave de garde supérieure à 50 000 € en valeur de stock. Établissement classé ERP de 4e ou 3e catégorie.",{"type":61,"tag":62,"props":913,"children":914},{},[915],{"type":70,"value":916},"Tutassur s'appuie sur un réseau de 270 cabinets partenaires. Deux modes de souscription coexistent dans la maison. La voie extranet traite les profils standards en quelques minutes.",{"type":61,"tag":62,"props":918,"children":919},{},[920],{"type":70,"value":921},"L'étude sur-mesure mobilise les inspecteurs de souscription sur les dossiers atypiques. Cette dualité permet de placer la pizzeria de quartier comme la table gastronomique avec terrasse.",{"type":61,"tag":91,"props":923,"children":925},{"id":924},"souscription-en-ligne-pour-profils-standards",[926],{"type":70,"value":927},"Souscription en ligne pour profils standards",{"type":61,"tag":62,"props":929,"children":930},{},[931],{"type":70,"value":932},"Pour un restaurant classique, la souscription se fait en ligne via l'extranet Tutassur dédié aux assurances pros. Le parcours est balisé en six étapes. Identité du restaurateur et statuts de la société. Caractéristiques du local et surface utile.",{"type":61,"tag":62,"props":934,"children":935},{},[936],{"type":70,"value":937},"Équipements cuisine avec photos. Antécédents sinistres sur cinq ans. Garanties souhaitées et plafonds. Signature électronique du contrat.",{"type":61,"tag":62,"props":939,"children":940},{},[941],{"type":70,"value":942},"Le devis sort entre deux et cinq minutes. Le contrat prend effet sous 48 heures après signature et paiement de la première échéance. Le restaurateur reçoit l'attestation immédiatement. Il la transmet au bailleur ou à la commission de sécurité ERP sans délai.",{"type":61,"tag":62,"props":944,"children":945},{},[946],{"type":70,"value":947},"Trois prérequis conditionnent l'éligibilité au parcours en ligne. Chiffre d'affaires inférieur à 800 000 € et surface sous 200 m². Aucun sinistre incendie ou dégât des eaux significatif dans les trois ans. Si l'un de ces critères n'est pas rempli, le parcours redirige automatiquement vers une étude sur-mesure.",{"type":61,"tag":949,"props":950,"children":951},"cta-client",{"activite":638},[],{"type":61,"tag":62,"props":953,"children":954},{},[955],{"type":70,"value":956},"Le tarif obtenu en ligne est ferme. Il intègre les six facteurs décrits plus haut et les garanties cochées.",{"type":61,"tag":62,"props":958,"children":959},{},[960],{"type":70,"value":961},"Le restaurateur peut ajuster les options en cours de parcours. PE, bris de glaces et RC élargie restent modifiables. L'impact tarifaire s'affiche en temps réel avant validation finale.",{"type":61,"tag":91,"props":963,"children":965},{"id":964},"étude-sur-mesure-pour-profils-complexes",[966],{"type":70,"value":967},"Étude sur-mesure pour profils complexes",{"type":61,"tag":62,"props":969,"children":970},{},[971],{"type":70,"value":972},"Pour les dossiers atypiques, le parcours change. L'étude sur-mesure mobilise un inspecteur de souscription. Il constitue un dossier complet, l'envoie à plusieurs porteurs en parallèle et négocie les conditions au cas par cas.",{"type":61,"tag":62,"props":974,"children":975},{},[976],{"type":70,"value":977},"Cas concret. Un restaurateur lyonnais avec terrasse 40 m² et friteuse gaz a été refusé par trois compagnies via souscription algorithmique. L'étude sur-mesure Tutassur a permis de placer le dossier en 48 heures auprès d'un porteur spécialisé restauration. Garanties identiques au standard, prime ajustée de 18 % par rapport au tarif initial proposé par un courtier direct.",{"type":61,"tag":62,"props":979,"children":980},{},[981],{"type":70,"value":982},"Le dossier transmis aux porteurs comprend en général huit pièces. Statuts de la société et bail commercial signé. Plan du local avec implantation cuisine. Photos intérieures, salle et terrasse.",{"type":61,"tag":62,"props":984,"children":985},{},[986],{"type":70,"value":987},"Liste détaillée du matériel professionnel chiffré. Bilan des trois derniers exercices comptables. Historique des sinistres sur cinq ans. Diagnostic incendie si disponible auprès du SDIS.",{"type":61,"tag":62,"props":989,"children":990},{},[991],{"type":70,"value":992},"Le délai standard est de cinq à dix jours ouvrés. La proposition finale comporte deux à quatre devis comparatifs avec analyse des écarts. Le restaurateur choisit en connaissance de cause, accompagné par l'inspecteur dans la décision.",{"type":61,"tag":91,"props":994,"children":996},{"id":995},"erreurs-fréquentes-à-éviter-dans-le-devis",[997],{"type":70,"value":998},"Erreurs fréquentes à éviter dans le devis",{"type":61,"tag":62,"props":1000,"children":1001},{},[1002],{"type":70,"value":1003},"Cinq erreurs reviennent dans les dossiers mal préparés.",{"type":61,"tag":62,"props":1005,"children":1006},{},[1007],{"type":70,"value":1008},"Sous-déclarer la surface cuisine. Beaucoup de restaurateurs déclarent la salle uniquement, oubliant que la cuisine compte pour le calcul du risque incendie. La règle proportionnelle s'applique en cas de sinistre, avec une réduction d'indemnité de 20 à 40 %.",{"type":61,"tag":62,"props":1010,"children":1011},{},[1012],{"type":70,"value":1013},"Omettre la terrasse. Sans déclaration, le mobilier extérieur n'est pas couvert. La RC clientèle ne s'applique pas en terrasse. Une chute devient alors un litige civil personnel.",{"type":61,"tag":62,"props":1015,"children":1016},{},[1017],{"type":70,"value":1018},"Sous-évaluer la valeur du matériel cuisine. Un piano de cuisson, deux fours, une chambre froide et un lave-vaisselle pro cumulent 60 000 à 90 000 € en remplacement. Beaucoup de devis partent sur 30 000 € par défaut. L'écart est sévère en cas de sinistre total.",{"type":61,"tag":62,"props":1020,"children":1021},{},[1022],{"type":70,"value":1023},"Refuser la PE pour économiser 300 € de prime annuelle. Calcul à courte vue. Six mois de fermeture après incendie représentent 100 000 à 200 000 € de marge brute perdue, sans aucune compensation possible.",{"type":61,"tag":62,"props":1025,"children":1026},{},[1027],{"type":70,"value":1028},"Ne pas mettre à jour le contrat après travaux. Nouvelle hotte, cuisine refaite, terrasse étendue. Chaque changement matériel doit être déclaré sous 15 jours par lettre recommandée. À défaut, l'aggravation non déclarée engage la responsabilité de l'exploitant.",{"type":61,"tag":62,"props":1030,"children":1031},{},[1032,1034,1040,1042,1047,1049,1055],{"type":70,"value":1033},"Pour anticiper ces points, consulter le ",{"type":61,"tag":235,"props":1035,"children":1037},{"href":1036},"\u002Fblog\u002Fmrp-tpe-guide-tarifer-multirisque-professionnelle",[1038],{"type":70,"value":1039},"guide MRP TPE",{"type":70,"value":1041},". Il détaille les six facteurs de tarification communs à toutes les activités pros. L'article ",{"type":61,"tag":235,"props":1043,"children":1044},{"href":237},[1045],{"type":70,"value":1046},"comment Tutassur étudie un risque complexe",{"type":70,"value":1048}," expose la méthode d'instruction sur dossiers atypiques. Le ",{"type":61,"tag":235,"props":1050,"children":1052},{"href":1051},"\u002Fblog\u002Fassurance-decennale-batiment-guide-metiers",[1053],{"type":70,"value":1054},"guide décennale bâtiment par métiers",{"type":70,"value":1056}," cadre les artisans intervenant dans les locaux.",{"type":61,"tag":62,"props":1058,"children":1059},{},[1060,1062,1067,1069,1076],{"type":70,"value":1061},"Pour les obligations légales, ",{"type":61,"tag":235,"props":1063,"children":1065},{"href":558,"rel":1064},[345],[1066],{"type":70,"value":562},{"type":70,"value":1068}," référence l'intégralité du Code des assurances et du décret ERP. L'",{"type":61,"tag":235,"props":1070,"children":1073},{"href":1071,"rel":1072},"https:\u002F\u002Fwww.umih.fr",[345],[1074],{"type":70,"value":1075},"UMIH",{"type":70,"value":1077}," publie aussi des fiches pratiques sur la sécurité des établissements de restauration.",{"type":61,"tag":91,"props":1079,"children":1080},{"id":575},[1081],{"type":70,"value":578},{"type":61,"tag":62,"props":1083,"children":1084},{},[1085],{"type":70,"value":1086},"Les huit questions ci-dessus répondent aux interrogations fréquentes des restaurateurs lors de la souscription. Huit thèmes sont couverts : MRP versus MRE, perte d'exploitation, terrasse extérieure, vol nocturne, franchise, traiteur, soirées privatisées et décennale du restaurateur. Chaque réponse est calibrée sur les pratiques réelles du marché courtier en 2026.",{"title":8,"searchDepth":604,"depth":604,"links":1088},[1089,1090,1091,1092,1093,1094,1095,1096,1097],{"id":709,"depth":607,"text":712},{"id":745,"depth":607,"text":748},{"id":791,"depth":607,"text":794},{"id":837,"depth":607,"text":840},{"id":883,"depth":607,"text":886},{"id":924,"depth":607,"text":927},{"id":964,"depth":607,"text":967},{"id":995,"depth":607,"text":998},{"id":575,"depth":607,"text":578},"content:blog:2026:assurance-restaurant-mrp-rc-pro.md","blog\u002F2026\u002Fassurance-restaurant-mrp-rc-pro.md","blog\u002F2026\u002Fassurance-restaurant-mrp-rc-pro",{"_path":1102,"_dir":627,"_draft":7,"_partial":7,"_locale":8,"title":1103,"description":1104,"slug":1105,"publishedAt":1106,"updatedAt":1106,"author":1107,"cover":1108,"categories":1111,"activite":1112,"tags":1113,"readingTime":1119,"featured":7,"status":34,"seo":1120,"faq":1124,"body":1143,"_type":619,"_id":1490,"_source":621,"_file":1491,"_stem":1492,"_extension":624},"\u002Fblog\u002F2026\u002Fassurance-commerce-proximite-mrp","Assurance commerce de proximité : MRP boutique, enseigne et stock","Assurance commerce : MRP boutique, enseigne, stock, vol par effraction, bris glaces. Tarification (6 facteurs), profils standards vs atypiques. Guide 2026.","assurance-commerce-proximite-mrp","2026-03-20T08:00:00Z",{"name":14,"slug":15,"role":16},{"src":1109,"alt":1110,"width":20,"height":21},"\u002Fblog\u002Fassurance-commerce-proximite-mrp\u002Fcover.svg","Assurance commerce de proximité — Tutassur",[637],"commerce",[1114,1115,1116,1117,1118,32],"assurance commerce","MRP commerce","boutique","enseigne","vol effraction",8,{"ogImage":1121,"metaKeywords":1122},"\u002Fblog\u002Fassurance-commerce-proximite-mrp\u002Fcover.png",[1114,1115,1123],"assurance boutique",[1125,1128,1131,1134,1137,1140],{"question":1126,"answer":1127},"Vol par effraction : quelles conditions pour être indemnisé ?","L'indemnisation au titre de la garantie vol exige la réunion de plusieurs conditions cumulatives. Premièrement, l'effraction doit être matériellement caractérisée : porte forcée, serrure crochetée, vitre brisée ou rideau métallique défoncé. Deuxièmement, le commerçant doit déposer plainte au commissariat dans les 24 heures suivant la découverte. Troisièmement, la déclaration à l'assureur intervient sous deux jours ouvrés au sens de l'article L. 113-2 alinéa 4 du Code des assurances. Sans traces d'effraction visibles, la compagnie requalifie en vol simple, non garanti dans la majorité des contrats MRP standard. Les serrures et systèmes de fermeture déclarés doivent par ailleurs correspondre à ceux installés le jour du sinistre.",{"question":1129,"answer":1130},"Faut-il une alarme déclarée pour être couvert ?","Pour la majorité des boutiques classiques, l'alarme n'est pas obligatoire en dessous d'un certain seuil de stock. Au-delà de 30 000 € de contenu marchandises, les porteurs exigent généralement un système anti-intrusion homologué NF A2P avec télésurveillance déclarée. Pour les commerces sensibles (bijouterie, téléphonie, tabac-presse, débits d'alcool), l'alarme couplée à une vidéosurveillance est imposée d'office. Le numéro de contrat de télésurveillance figure aux conditions particulières. En cas de sinistre, si l'alarme n'était pas en service ou avait été désactivée, la compagnie applique une déchéance partielle ou totale au titre de l'article L. 113-1 du Code des assurances.",{"question":1132,"answer":1133},"La marchandise en vitrine est-elle plafonnée ?","Oui, presque systématiquement. Le contenu en vitrine est exposé à un risque renforcé : bris de glace, vol à l'étalage, vol par effraction de nuit. Les contrats appliquent donc un sous-plafond spécifique, généralement compris entre 10 et 25 % du capital marchandises global. Pour une boutique de prêt-à-porter avec 80 000 € de stock total, le plafond vitrine ressort entre 8 000 et 20 000 €. Au-delà, le commerçant doit demander un avenant. Les bijoutiers et horlogers négocient des plafonds vitrine dédiés, parfois assortis de l'obligation de rentrer la marchandise au coffre chaque soir. Cette clause figure aux conditions particulières et conditionne directement l'indemnisation.",{"question":1135,"answer":1136},"Bris d'enseigne extérieure : couvert d'office ?","Non. L'enseigne extérieure, le store banne, le caisson lumineux et le marquage de vitrine constituent une garantie distincte, souvent en option dans les contrats d'entrée de gamme. Le plafond standard tourne entre 3 000 et 8 000 €. Pour un commerce avec enseigne lumineuse moderne, ce plafond doit être relevé à 12 000 ou 15 000 € minimum. Les sinistres les plus fréquents sont les tempêtes (vent supérieur à 100 km\u002Fh), les chocs de véhicules en stationnement et le vandalisme. La garantie tempête est par ailleurs encadrée par l'arrêté préfectoral constatant l'événement. Pour les commerces en centre-ville classé, l'enseigne fait souvent l'objet d'une autorisation municipale, à conserver en pièce justificative.",{"question":1138,"answer":1139},"Boutique en centre commercial : assurance individuelle ou collective ?","Les deux logiques coexistent selon les centres. Certains exploitants de galeries imposent un contrat groupe géré par le gestionnaire, avec une cotisation incluse dans les charges locatives. D'autres laissent le commerçant libre, à condition de respecter un cahier des charges minimum (RC exploitation, dommages aux biens, perte d'exploitation). Le commerçant a intérêt à comparer. Un contrat individuel bien négocié sort souvent 15 à 25 % moins cher qu'un contrat groupe, surtout pour les locaux récents. Attention toutefois : la RC du centre commercial ne couvre pas l'exploitation du locataire. Les parties communes relèvent du gestionnaire, mais le local privatif et son contenu restent à la charge du commerçant.",{"question":1141,"answer":1142},"Stock saisonnier (Noël, soldes) : majoration possible ?","Oui, la majoration de stock saisonnier est une pratique courante et parfaitement encadrée. Les contrats MRP commerce prévoient une clause de variation automatique du capital marchandises pendant les périodes commerciales fortes. La majoration standard est de 25 à 30 % pendant deux à trois mois (généralement octobre-décembre pour Noël et janvier-février pour les soldes d'hiver). Au-delà, une déclaration explicite au courtier est nécessaire. Pour un commerce avec stock de base à 60 000 €, un pic à 90 000 € en décembre est couvert sans avenant. Au-delà de cette tolérance, le risque d'application de la règle proportionnelle de l'article L. 121-5 du Code des assurances devient réel. La majoration doit figurer noir sur blanc aux conditions particulières.",{"type":58,"children":1144,"toc":1479},[1145,1153,1158,1163,1168,1171,1177,1182,1187,1192,1197,1201,1206,1216,1221,1226,1236,1241,1245,1250,1255,1260,1265,1270,1275,1279,1284,1289,1294,1299,1309,1314,1319,1323,1328,1333,1338,1343,1347,1352,1357,1360,1365,1370,1374,1379,1384,1389,1394,1398,1402,1407,1412,1417,1422,1427,1450,1470,1474],{"type":61,"tag":62,"props":1146,"children":1147},{},[1148],{"type":61,"tag":66,"props":1149,"children":1150},{},[1151],{"type":70,"value":1152},"Article rédigé en mars 2026 à destination des commerçants indépendants, gérants de boutiques, librairies, fleuristes, bijoutiers et tabacs-presse. Les références juridiques renvoient au Code des assurances en vigueur à la date de publication.",{"type":61,"tag":62,"props":1154,"children":1155},{},[1156],{"type":70,"value":1157},"Tenir un commerce de proximité suppose une vitrine ouverte sur la rue et un stock visible. Cette exposition permanente fait la richesse du métier. Elle en fait aussi la vulnérabilité.",{"type":61,"tag":62,"props":1159,"children":1160},{},[1161],{"type":70,"value":1162},"Un cambriolage de nuit, une tempête qui arrache l'enseigne, un dégât des eaux venu de l'étage. Trois sinistres banals. Chacun peut coûter trente à cent mille euros et fermer la boutique plusieurs mois.",{"type":61,"tag":62,"props":1164,"children":1165},{},[1166],{"type":70,"value":1167},"L'assurance commerce repose sur la multirisque professionnelle. La MRP combine dommages aux biens, RC exploitation et perte d'exploitation. Cet article détaille ce que le contrat couvre, les facteurs qui font varier la prime, et la frontière entre profils standards et dossiers complexes.",{"type":61,"tag":704,"props":1169,"children":1170},{"slug":1112},[],{"type":61,"tag":91,"props":1172,"children":1174},{"id":1173},"quelles-assurances-pour-un-commerce-de-proximité-obligations-légales-et-garanties-recommandées",[1175],{"type":70,"value":1176},"Quelles assurances pour un commerce de proximité : obligations légales et garanties recommandées",{"type":61,"tag":62,"props":1178,"children":1179},{},[1180],{"type":70,"value":1181},"Aucune loi française n'impose d'assurance globale au commerçant indépendant. Mais plusieurs garanties sont obligatoires de fait. La RC exploitation est exigée par les bailleurs commerciaux dans tous les baux récents. L'assurance des locaux est requise par l'article 1733 du Code civil pour tout locataire d'un local commercial.",{"type":61,"tag":62,"props":1183,"children":1184},{},[1185],{"type":70,"value":1186},"Le décret n° 95-260 du 8 mars 1995 fixe les règles applicables aux ERP de 5e catégorie. La plupart des boutiques de proximité tombent dans cette catégorie. L'article R. 122-2 du Code de la construction encadre la sécurité incendie des ERP. Sans conformité, l'assureur peut invoquer l'article L. 113-9 du Code des assurances et réduire l'indemnité.",{"type":61,"tag":62,"props":1188,"children":1189},{},[1190],{"type":70,"value":1191},"Au-delà des obligations, cinq garanties méritent d'être incluses. Dommages aux biens (murs, agencement, matériel). Marchandises et stock (vitrine et arrière-boutique). Perte d'exploitation sur 12 à 24 mois. Bris de glaces et enseigne extérieure avec plafond relevé. RC exploitation incluant la responsabilité du fait des produits.",{"type":61,"tag":62,"props":1193,"children":1194},{},[1195],{"type":70,"value":1196},"Le contrat type couvre rarement tout cela d'office. Le commerçant doit lire les conditions particulières ligne par ligne. À défaut, un courtier sait quelles options activer selon le profil.",{"type":61,"tag":91,"props":1198,"children":1199},{"id":745},[1200],{"type":70,"value":748},{"type":61,"tag":62,"props":1202,"children":1203},{},[1204],{"type":70,"value":1205},"Le commerce de proximité cumule des dangers que peu d'activités combinent à ce degré. Cinq risques structurent la sinistralité du secteur.",{"type":61,"tag":62,"props":1207,"children":1208},{},[1209,1214],{"type":61,"tag":78,"props":1210,"children":1211},{},[1212],{"type":70,"value":1213},"Vol et cambriolage.",{"type":70,"value":1215}," Premier sinistre en fréquence pour les commerces en pied d'immeuble. Les modes opératoires varient : effraction de nuit par la porte arrière, bélier en façade pour bijouteries et tabacs, vol à l'étalage diurne. Une boutique cambriolée perd en moyenne 8 000 à 25 000 € de stock plus les réparations. Pour les bijouteries, le préjudice grimpe au-delà de 100 000 €.",{"type":61,"tag":62,"props":1217,"children":1218},{},[1219],{"type":70,"value":1220},"Dégâts des eaux. Deuxième risque en fréquence. Fuite nocturne, infiltration par toiture-terrasse, sinistre venant de l'étage habité. Le stock textile et papier subit les dégâts les plus lourds. La déclaration doit intervenir sous cinq jours ouvrés.",{"type":61,"tag":62,"props":1222,"children":1223},{},[1224],{"type":70,"value":1225},"Incendie. Moins fréquent que dans la restauration, mais d'une gravité majeure. Courts-circuits, départs de feu dans les locaux voisins, malveillance. Une boutique en feu détruit le stock. Les fumées contaminent murs et agencement. L'arrêt d'exploitation dure trois à six mois.",{"type":61,"tag":62,"props":1227,"children":1228},{},[1229,1234],{"type":61,"tag":78,"props":1230,"children":1231},{},[1232],{"type":70,"value":1233},"Bris de glaces et enseigne.",{"type":70,"value":1235}," Vitrines, portes vitrées, enseignes lumineuses et caissons publicitaires sont exposés aux aléas extérieurs : tempête, choc de véhicule, vandalisme nocturne. Le coût de remplacement d'une vitrine grand format avec film de sécurité atteint 5 000 à 12 000 €.",{"type":61,"tag":62,"props":1237,"children":1238},{},[1239],{"type":70,"value":1240},"RC clientèle. Chute sur sol mouillé, produit défectueux, présentoir qui s'effondre. Le commerçant engage sa responsabilité civile au titre de l'article 1242 du Code civil. Sans RC exploitation à hauteur de 1 million d'euros minimum, le patrimoine personnel est exposé.",{"type":61,"tag":91,"props":1242,"children":1243},{"id":791},[1244],{"type":70,"value":794},{"type":61,"tag":62,"props":1246,"children":1247},{},[1248],{"type":70,"value":1249},"Cinq extensions sont non négociables pour un commerce correctement assuré.",{"type":61,"tag":62,"props":1251,"children":1252},{},[1253],{"type":70,"value":1254},"La perte d'exploitation (PE) reconstitue la marge brute après sinistre, sur 12 à 24 mois. Le calcul s'appuie sur le dernier bilan, parfois sur une moyenne triennale. Pour une boutique à 250 000 € de CA et 40 % de marge brute, la PE couvre 100 000 € de perte annualisée. Sans elle, la trésorerie cède en moins de trois mois.",{"type":61,"tag":62,"props":1256,"children":1257},{},[1258],{"type":70,"value":1259},"La garantie enseigne et bris de glaces extérieurs vise les vitrines, enseignes lumineuses, stores bannes et marquage adhésif. Le plafond standard tourne entre 3 000 et 8 000 €. Pour une grande baie vitrée ou une enseigne lumineuse moderne, il doit être relevé à 15 000 € minimum.",{"type":61,"tag":62,"props":1261,"children":1262},{},[1263],{"type":70,"value":1264},"Le vol par effraction reste la garantie clé. Elle couvre la disparition du stock, du matériel et des espèces en caisse. Les plafonds dépendent du système de sécurité déclaré : porte blindée, alarme NF A2P, vidéosurveillance, coffre certifié EN 1143-1. La franchise vol moyenne s'établit entre 300 et 800 €.",{"type":61,"tag":62,"props":1266,"children":1267},{},[1268],{"type":70,"value":1269},"Les dommages électriques couvrent la casse interne : caisse enregistreuse, TPE, climatisation, vitrine réfrigérée pour fleuristes et primeurs. Cette garantie exclut l'usure normale mais indemnise surtensions et courts-circuits.",{"type":61,"tag":62,"props":1271,"children":1272},{},[1273],{"type":70,"value":1274},"Le contenu marchandises doit être déclaré au plus juste. Sous-déclarer expose à la règle proportionnelle de l'article L. 121-5 du Code des assurances. Si la valeur déclarée représente 60 % de la valeur réelle, l'indemnité est réduite de 40 %.",{"type":61,"tag":91,"props":1276,"children":1277},{"id":837},[1278],{"type":70,"value":840},{"type":61,"tag":62,"props":1280,"children":1281},{},[1282],{"type":70,"value":1283},"La prime annuelle d'une MRP commerce oscille entre 500 et 2 500 € pour une boutique standard. Pour une bijouterie ou un débit d'alcool, la surprime multiplie la base par 3 à 5. Six facteurs expliquent les écarts entre devis.",{"type":61,"tag":62,"props":1285,"children":1286},{},[1287],{"type":70,"value":1288},"Chiffre d'affaires déclaré : premier déterminant pour tous les porteurs. Un commerce à 150 000 € de CA paie 600 à 900 €. À 500 000 € de CA, la prime grimpe vers 1 500 à 2 000 €. Au-delà du million, on bascule en multirisque entreprise.",{"type":61,"tag":62,"props":1290,"children":1291},{},[1292],{"type":70,"value":1293},"Surface du local. Le tarif est dégressif au mètre carré, mais le total monte avec la taille. Un local de 50 m² ressort autour de 700 €. À 150 m², la prime atteint 1 600 €.",{"type":61,"tag":62,"props":1295,"children":1296},{},[1297],{"type":70,"value":1298},"Valeur du contenu. Agencement, mobilier, matériel et stock cumulés représentent 40 000 à 120 000 € pour une boutique moyenne. Chaque tranche de 10 000 € supplémentaire ajoute 40 à 70 € de prime annuelle.",{"type":61,"tag":62,"props":1300,"children":1301},{},[1302,1307],{"type":61,"tag":78,"props":1303,"children":1304},{},[1305],{"type":70,"value":1306},"Valeur des marchandises et nature du stock.",{"type":70,"value":1308}," Textile, papeterie et fleuristerie sont des stocks à faible surprime. Bijoux, téléphonie, spiritueux et tabac génèrent des coefficients lourds. Une bijouterie avec 200 000 € de stock paie 4 000 à 8 000 € de prime annuelle, contre 1 000 € pour une librairie au même CA.",{"type":61,"tag":62,"props":1310,"children":1311},{},[1312],{"type":70,"value":1313},"Antécédents sinistres. Un commerçant sans sinistre depuis cinq ans bénéficie d'un coefficient autour de 0,85. Un cambriolage majeur dans les trois ans relève la prime de 25 à 40 %.",{"type":61,"tag":62,"props":1315,"children":1316},{},[1317],{"type":70,"value":1318},"Quartier et zone géographique. Les rues commerçantes très passantes appliquent un coefficient urbain renforcé. Les quartiers à sinistralité vol élevée génèrent des surprimes locales. À l'inverse, les rues piétonnes sécurisées bénéficient parfois d'une bonification.",{"type":61,"tag":91,"props":1320,"children":1321},{"id":883},[1322],{"type":70,"value":886},{"type":61,"tag":62,"props":1324,"children":1325},{},[1326],{"type":70,"value":1327},"La frontière entre profil souscriptible en ligne et dossier sur-mesure structure la pratique des courtiers. Elle est imposée par les compagnies, non négociable.",{"type":61,"tag":62,"props":1329,"children":1330},{},[1331],{"type":70,"value":1332},"Le profil standard correspond à une boutique classique : prêt-à-porter, librairie, fleuriste, cordonnier, maroquinerie, papeterie. Local sous 150 m², stock total sous 80 000 €, aucune marchandise sensible (or, alcool, tabac), emplacement en zone commerçante normale. Ce profil passe en souscription algorithmique. Le devis sort en quelques minutes.",{"type":61,"tag":62,"props":1334,"children":1335},{},[1336],{"type":70,"value":1337},"Le profil complexe regroupe les dossiers que les algorithmes refusent. Bijouterie et horlogerie avec stock supérieur à 100 000 €. Tabac-presse avec FDJ et PMU. Débit d'alcool, cave à vins premium, commerce de spiritueux. Locaux atypiques classés : cave voutée, immeuble haussmannien classé, commerce en zone inondable. Les boutiques en galerie commerciale géante relèvent aussi de l'étude sur-mesure.",{"type":61,"tag":62,"props":1339,"children":1340},{},[1341],{"type":70,"value":1342},"Tutassur s'appuie sur un réseau de partenaires courtiers dans toute la France. Deux modes de souscription coexistent. La voie en ligne traite les profils standards en quelques minutes. L'étude sur-mesure mobilise les inspecteurs sur les dossiers atypiques.",{"type":61,"tag":91,"props":1344,"children":1345},{"id":924},[1346],{"type":70,"value":927},{"type":61,"tag":62,"props":1348,"children":1349},{},[1350],{"type":70,"value":1351},"Pour une boutique classique, la souscription se fait en ligne via le parcours digital Tutassur dédié aux assurances pros. Le parcours est balisé en six étapes : identité et statuts, caractéristiques du local et surface, nature de l'activité et marchandises vendues, antécédents sinistres sur cinq ans, garanties et plafonds, signature électronique.",{"type":61,"tag":62,"props":1353,"children":1354},{},[1355],{"type":70,"value":1356},"Le devis sort en deux à cinq minutes. Le contrat prend effet sous 48 heures après signature et paiement de la première échéance. Le commerçant reçoit l'attestation immédiatement. Il la transmet au bailleur ou à la commission de sécurité ERP sans délai.",{"type":61,"tag":949,"props":1358,"children":1359},{"activite":1112},[],{"type":61,"tag":62,"props":1361,"children":1362},{},[1363],{"type":70,"value":1364},"Trois prérequis conditionnent l'éligibilité au parcours en ligne. CA inférieur à 600 000 € et surface sous 150 m². Aucun sinistre vol ou incendie significatif dans les trois ans. Activité hors marchandises sensibles. Si l'un de ces critères n'est pas rempli, le parcours redirige automatiquement vers une étude sur-mesure.",{"type":61,"tag":62,"props":1366,"children":1367},{},[1368],{"type":70,"value":1369},"Le tarif obtenu en ligne est ferme. Il intègre les six facteurs décrits plus haut. Le commerçant peut ajuster les options en cours de parcours. PE, bris de glaces et plafond vol restent modifiables jusqu'à la signature.",{"type":61,"tag":91,"props":1371,"children":1372},{"id":964},[1373],{"type":70,"value":967},{"type":61,"tag":62,"props":1375,"children":1376},{},[1377],{"type":70,"value":1378},"Pour les dossiers atypiques, le parcours change. L'étude sur-mesure mobilise un inspecteur de souscription qui constitue un dossier complet, l'envoie à plusieurs porteurs spécialisés et négocie les conditions au cas par cas.",{"type":61,"tag":62,"props":1380,"children":1381},{},[1382],{"type":70,"value":1383},"Cas concret. Une bijouterie indépendante à Bordeaux, 80 m², stock valorisé 280 000 €, a été refusée par 4 compagnies en souscription en ligne. L'étude sur-mesure Tutassur, après audit du système de sécurité (porte blindée, vidéo surveillance, coffre EN 1143-1), a placé le contrat en 4 jours auprès d'un porteur spécialisé. Garanties élargies, prime ajustée de 22 % par rapport au tarif initial pressenti par un courtier généraliste.",{"type":61,"tag":62,"props":1385,"children":1386},{},[1387],{"type":70,"value":1388},"Le dossier transmis aux porteurs comprend en général huit pièces : statuts et bail commercial, plan du local avec implantation vitrine, photos intérieures et extérieures, liste chiffrée du matériel, inventaire du stock par catégorie, bilan des trois derniers exercices, historique sinistres sur cinq ans, attestation du système de sécurité (alarme NF A2P, télésurveillance, coffre certifié).",{"type":61,"tag":62,"props":1390,"children":1391},{},[1392],{"type":70,"value":1393},"Le délai standard est de cinq à dix jours ouvrés. Pour une bijouterie ou un débit d'alcool, prévoir deux semaines. La proposition finale comporte deux à quatre devis comparatifs avec analyse des écarts.",{"type":61,"tag":91,"props":1395,"children":1396},{"id":995},[1397],{"type":70,"value":998},{"type":61,"tag":62,"props":1399,"children":1400},{},[1401],{"type":70,"value":1003},{"type":61,"tag":62,"props":1403,"children":1404},{},[1405],{"type":70,"value":1406},"Sous-déclarer le stock et omettre les pics saisonniers. Le stock de décembre peut représenter 150 % du stock annuel moyen. Sans clause de majoration, la règle proportionnelle frappe en cas de sinistre.",{"type":61,"tag":62,"props":1408,"children":1409},{},[1410],{"type":70,"value":1411},"Omettre l'enseigne extérieure et les éléments de vitrine. Bris de l'enseigne lumineuse ou vol du marquage extérieur ne sont pas couverts par défaut. La déclaration de chaque élément, avec valeur de remplacement, est obligatoire.",{"type":61,"tag":62,"props":1413,"children":1414},{},[1415],{"type":70,"value":1416},"Sous-évaluer l'agencement intérieur. Comptoir, présentoirs, étagères, mobilier cumulent 15 000 à 45 000 € de valeur de remplacement pour un commerce moyen. Beaucoup de devis partent sur 8 000 € par défaut.",{"type":61,"tag":62,"props":1418,"children":1419},{},[1420],{"type":70,"value":1421},"Refuser la PE pour économiser 200 € de prime annuelle. Calcul à courte vue. Trois mois de fermeture après cambriolage représentent 25 000 à 60 000 € de marge brute perdue, sans compensation possible.",{"type":61,"tag":62,"props":1423,"children":1424},{},[1425],{"type":70,"value":1426},"Ne pas mettre à jour le contrat après travaux ou changement d'activité. Chaque changement matériel doit être déclaré sous 15 jours par lettre recommandée au titre de l'article L. 113-2 du Code des assurances. À défaut, l'aggravation non déclarée engage la responsabilité de l'exploitant.",{"type":61,"tag":62,"props":1428,"children":1429},{},[1430,1431,1435,1437,1441,1442,1448],{"type":70,"value":1033},{"type":61,"tag":235,"props":1432,"children":1433},{"href":1036},[1434],{"type":70,"value":1039},{"type":70,"value":1436},", qui détaille les facteurs de tarification communs aux activités pros. L'article ",{"type":61,"tag":235,"props":1438,"children":1439},{"href":237},[1440],{"type":70,"value":1046},{"type":70,"value":1048},{"type":61,"tag":235,"props":1443,"children":1445},{"href":1444},"\u002Fblog\u002Fassurance-restaurant-mrp-rc-pro",[1446],{"type":70,"value":1447},"guide assurance restaurant",{"type":70,"value":1449}," cadre les spécificités des commerces de bouche.",{"type":61,"tag":62,"props":1451,"children":1452},{},[1453,1454,1459,1461,1468],{"type":70,"value":1061},{"type":61,"tag":235,"props":1455,"children":1457},{"href":558,"rel":1456},[345],[1458],{"type":70,"value":562},{"type":70,"value":1460}," référence l'intégralité du Code des assurances et des décrets ERP. Le portail ",{"type":61,"tag":235,"props":1462,"children":1465},{"href":1463,"rel":1464},"https:\u002F\u002Fwww.cci.fr",[345],[1466],{"type":70,"value":1467},"CCI France",{"type":70,"value":1469}," publie des fiches pratiques destinées aux commerçants sur la sécurité des locaux.",{"type":61,"tag":91,"props":1471,"children":1472},{"id":575},[1473],{"type":70,"value":578},{"type":61,"tag":62,"props":1475,"children":1476},{},[1477],{"type":70,"value":1478},"Les six questions ci-dessus répondent aux interrogations fréquentes des commerçants lors de la souscription : vol par effraction, alarme déclarée, plafond vitrine, bris d'enseigne, centre commercial et stock saisonnier.",{"title":8,"searchDepth":604,"depth":604,"links":1480},[1481,1482,1483,1484,1485,1486,1487,1488,1489],{"id":1173,"depth":607,"text":1176},{"id":745,"depth":607,"text":748},{"id":791,"depth":607,"text":794},{"id":837,"depth":607,"text":840},{"id":883,"depth":607,"text":886},{"id":924,"depth":607,"text":927},{"id":964,"depth":607,"text":967},{"id":995,"depth":607,"text":998},{"id":575,"depth":607,"text":578},"content:blog:2026:assurance-commerce-proximite-mrp.md","blog\u002F2026\u002Fassurance-commerce-proximite-mrp.md","blog\u002F2026\u002Fassurance-commerce-proximite-mrp",1780758825820]